Insolvence nebo také oddlužení pomůže předluženým lidem zbavit se dluhů, aniž by je museli splatit až do poslední koruny. Ale tak jednoduché to zase není. Oddlužení je dlouhá a strastiplná cesta, která klade na dlužníka poměrně vysoké nároky. Osobní bankrot se řídí právními ustanoveními insolvenčního zákona a ty je nutné v prvé řadě splňovat. Už jen základní podmínky insolvence určí, zda-li je pro vás oddlužení možné či nikoli. Ne každý však s žádostí o oddlužení u soudu uspěje, proto se dá považovat schválení oddlužení za prvotní výhru na bojovém poli. Dříve než začnete podnikat jednotlivé kroky, nechte si poradit od profesionálů, případně můžete celý administrativní proces oddlužení nechat na nich. Perfektně zpracovaný návrh na povolení oddlužení je výchozím bodem z dluhové pasti.
Máte šanci na oddlužení?
I když se topíte v dluzích a chytáte se jakéhokoli záchranného kruhu, nejprve zvažte, zda-li je oddlužení vůbec pro vás vhodné. V prvé řadě totiž záleží na tom, jakého charakteru vaše dluhy jsou a zda dokážete ze svých příjmů uhradit alespoň třetinu závazků. Jaké jsou nejzásadnější podmínky insolvence?
Insolvenční zákon stanoví, že dlužník musí naplnit podmínku mnohosti věřitelů. Ta je splněna v případě, že máte závazky alespoň ke dvěma věřitelům, které jsou minimálně 30 dnů po splatnosti a nejste schopni je uhradit. V praxi to znamená, že máte-li více půjček u jednoho věřitele, podmínka není splněna. Pokud například máte spotřebitelský úvěr u nebankovní společnosti, kontokorent a půjčku u banky, podmínka mnohosti věřitelů je splněna a můžete žádat o oddlužení.
Mezi další zásadní podmínky insolvence patří dostatečné příjmy. Abyste se mohli oddlužit, musíte vydělávat a být schopni ze svých příjmů v následujících pěti letech uhradit minimálně 30 % z celkového objemu všech vašich závazků. Pokud máte malý příjem a na oddlužení by nestačil, může na splátky dluhu přispívat další osoba. Tuto skutečnost je však třeba soudu právně doložit a ten ji musí povolit. V případě, že vlastníte hodnotný majetek, jehož zpeněžením dokážete pokrýt alespoň třetinu pohledávek věřitelů, je možné se oddlužit tímto způsobem. Konečné rozhodnutí o způsobu oddlužení je však na insolvenčním soudu.
Návrh na povolení oddlužení
Jestliže dokážete splnit základní podmínky insolvence, můžete podat insolvenční návrh spolu s návrhem na povolení oddlužení ke krajskému soudu dle místa trvalého bydliště. Návrh na povolení oddlužení má podobu předepsaného formuláře, který si můžete stáhnout na internetu a nebo vyzvednout přímo v soudní budově. V žádosti vyplníte všechny náležitosti, stručně popíšete, co je příčinou vaší platební neschopnosti a navrhnete soudu způsob oddlužení. K návrhu na oddlužení doložíte všechny požadované dokumenty a listiny. Při podání žádosti o oddlužení buďte pečliví a důslední, jakékoli pochybení může pro vás znamenat zamítnutí osobního bankrotu. Když žijete v manželském svazku, musí návrh na povolení oddlužení obsahovat výslovný souhlas partnera a také jeho podpis.
Pokud je žádost bez formálních chyb přijata soudem, rozbíhá se insolvenční řízení. Zahájením insolvenčního řízení se zastaví všechny exekuce a vymáhání ze strany věřitelů. Následně je třeba vyčkat na rozhodnutí soudu, zda oddlužení povolí.
Schválení osobního bankrotu
Jestliže insolvenční soud shledá, že jste v návrhu na povolení oddlužení uvedli všechny informace pravdivě a splňujete zákonné podmínky, povolí osobní bankrot. Zároveň určí způsob oddlužení a stanoví osobu insolvenčního správce, který na vás bude po celou dobu dohlížet. Schválením osobního bankrotu začíná pro dlužníka velmi náročné období, během něhož musí splnit veškeré podmínky dané insolvenčním soudem. Jejich porušení znamená konec insolvence a vyhlášení konkurzu. Ve výjimečných případech se může stát, že soud nabude dojmu, že oddlužením sledujete nepoctivý záměr a osobní bankrot nepovolí (například, když si vezmete půjčku, neuhradíte ani jednu splátku a hned požádáte o insolvenci).
Rozhodující podmínkou insolvence je také záznam v trestním rejstříku. Dlužník nesmí být v uplynulých pěti letech pravomocně odsouzen za trestné činy majetkové či hospodářské povahy, jako jsou krádeže, podvody, neoprávněné podnikání, krácení daní, atd.