Půjčka je dobrý sluha, ale zlý pán. V tísni sice pomůže, ale pokud špatně odhadnete svoje možnosti, je to cesta do pekla. Vytloukat půjčku půjčkou rozhodně není žádným řešením, dluhy narůstají a postupně vás vtáhnou do dluhové spirály, z níž není úniku. Úroky neuvěřitelně bují, exekutoři si u vás podávají dveře, vymahači pohledávek jsou neodbytní. A vy nevidíte žádné východisko. V takovém případě máte však ještě jednu šanci: požádat soud o osobní bankrot. Ovšem dopředu se smiřte s tím, že to není žádný med. Pět let budete doslova živořit, na živobytí vám zůstane minimum, ale na druhou stranu budete mít klid. Exekuce se zastaví a vymahači si na vás nepřijdou. Osobní bankrot má ale velmi přísná kriteria, proto se pojďte podívat, zda-li je dokážete splnit.
Osobní bankrot má několik podmínek
Každý dlužník, který se dostane do platební neschopnosti a nezvládá dluhy splácet ze svých příjmů, se dle insolvenčního zákona nachází v úpadku a může soud požádat o osobní bankrot. V prvé řadě však musí splňovat podmínku mnohosti věřitelů a mít dostatečný příjem.
Podmínka mnohosti věřitelů je splněna za předpokladu, že máte dluhy alespoň u dvou věřitelů a vaše závazky jsou alespoň 30 dnů po splatnosti. To znamená, že pokud splácíte více dluhů jen jednomu věřiteli, podmínka splněna není a soud žádosti o oddlužení nevyhoví.
Další základní podmínkou je dostatečný příjem, ze kterého jste schopni v období pěti let splatit minimálně 30 % z celkového objemu všech vašich závazků. Oddlužení může být provedeno formou splátkového kalendáře a nebo máte-li nějaký majetek, jeho zpeněžením. Na živobytí vám zůstane jen nezabavitelná částka a malá část mzdy. Soud zpravidla volí možnost pravidelných měsíčních splátek. Pokud vyděláváte příliš málo a nemáte žádný majetek, kterým by se uspokojila alespoň třetina pohledávek věřitelů, může za vás splátky hradit další osoba.
Žádost o povolení oddlužení
V případě, že splňujete základní podmínky oddlužení dané insolvenčním zákonem, můžete podat insolvenční návrh současně s návrhem na povolení oddlužení. Ten se podává ke krajskému soudu podle místa trvalého bydliště na formuláři, jehož vzor si můžete stáhnout i v prostředí internetu. Abyste předešli riziku zamítnuté žádosti z důvodu formální nesprávnosti, věnujte jejímu vyhotovení zvýšenou pozornost. Návrh na oddlužení musí mít veškeré náležitosti, jinak jej soud rovnou zamítne. Sice vás může vyzvat k doplnění chybějících dokumentů nebo údajů, ale na to se raději nespoléhejte. Využít služby oddlužovací společnosti, advokáta, notáře či jiné finanční poradny je zcela jistě na místě. Jestliže máte dluhy jako manželé, můžete návrh na oddlužení podat společně.
Ochrana dlužníka
Pro dlužníka je osobní bankrot nejbezpečnější cesta, jak se zbavit dluhů. Zahájením insolvenčního řízení nesmí věřitelé po dlužníkovi žádat jakoukoli úhradu pohledávek a dlužník nesmí žádnému věřiteli nic splatit, jelikož by se dopustil zvýhodňování věřitele. Stejně tak exekutor nesmí provést žádný postih majetku ve vlastnictví dlužníka. V tomto období, než soud rozhodne o úpadku dlužníka a vyhlásí osobní bankrot, je tedy dlužník ochráněn proti exekutorům a vymáhacím firmám, a neplatí žádné splátky. Rozhodnutím o povolení oddlužení soud určí způsob oddlužení a pro dlužníka nastává pětileté období, kdy musí hlavně vydělávat a splácet. Na bezchybný průběh insolvence dohlíží insolvenční správce, který je určen soudem.
Osobní bankrot končí po pěti letech za předpokladu, že jste splnili veškeré podmínky a řádně spláceli. Zbývajících 70 % vašich závazků je odmazáno a navždy zapomenuto.