Oddlužení je trnitá cesta, ale dokáže vás vyvést z neustálého stresu opět do pohody. Samotní dlužníci o tom vědí své. Naberou si půjčky v domnění, že se to “nějak zvládne”, přecení svoje možnosti a malér je na světě. Příjmy stačí sotva tak na živobytí, úroky rostou a věřitelé nedají pokoj s upomínkami. V takové situaci pak už nezbývá nic jiného, než zkusit požádat o osobní bankrot. Často ale lidem vyvstane na mysli otázka: “Co budu dělat, když při oddlužení přijdu o nemovitost?”. Naštěstí nic není tak horké, jak to na první pohled vypadá. Při oddlužení nemusíte hned přijít o střechu nad hlavou, soud posuzuje každý případ zvlášť. I když si už na váš majetek brousí zuby exekutor, pořád máte šanci jej zachránit.
Splňujete základní podmínky?
Pokud už nevíte kudy kam a uvažujete o osobním bankrotu, nejprve si ujasněte, zda-li je pro vás oddlužení vůbec možné. Insolvence má zákonem stanovené podmínky, které jsou prvořadým předpokladem k tomu, abyste se žádostí o oddlužení uspěli u soudu. Teprve potom, můžete přemýšlet nad tím, co dělat, když při oddlužení přijdu o nemovitost. Zahájením insolvenčního řízení se zastaví všechny probíhající exekuce, včetně dražby vašeho majetku a věřitelé se dále nemohou domáhat svých pohledávek. Jste-li tedy vlastníkem nemovitosti a vyhlásíte osobní bankrot, není nikde stanoveno, že o ni automaticky přijdete. Oddlužení může proběhnou také formou splátkového kalendáře, dokonce je možné určit další osobu, která bude na měsíční splátky přispívat.
Základní pravidla oddlužení říkají, že musíte dlužit nejméně dvěma věřitelům a být v prodlení se splátkami alespoň 30 dnů. To znamená, že když máte například splatit dluhy z kreditní karty, kontokorent a půjčku u jedné banky, podmínku nesplňujete, stejně jako v případě, když máte více půjček u jedné nebankovní společnosti. Kdybyste dlužili bance a nebankovní společnosti, podmínka mnohosti věřitelů je dodržena.
Oddlužení vyžaduje dostatečný příjem
Aby vám insolvenční soud povolil vyhlásit osobní bankrot, musíte mít rovněž dostatečně vysoké příjmy, ze kterých dokážete nejen pokrýt měsíční splátky, ale také odměnu insolvenčnímu správci a něco vám musí zůstávat na živobytí. Splácení dluhů se provádí nejen srážkou ze mzdy, ale také z mateřské, důchodu, rodičovského příspěvku, příspěvku na bydlení, stipendií, atd. Každý mimořádný příjem, odměny v práci, dědictví, cokoli, co zpeněžíte, odchází na splátky dluhů věřitelům. Jestliže vyděláváte málo, může vám soud povolit oddlužení prostřednictvím splácení třetí osobou (rodinný příslušník, přítel, rodiče,…). S třetí osobou uzavřete darovací smlouvu nebo smlouvu o důchodu, kterou se daná osoba zavazuje k tomu, že vám pravidelně poskytne příslušnou částku nutnou ke splácení oddlužení.
Konkrétní způsob oddlužení navrhujete jako dlužník v návrhu na povolení oddlužení, avšak konečné rozhodnutí je na věřitelích a soudu.
Oddlužení je možné ve dvou formách:
- jednorázovým zpeněžením majetkové podstaty
- plněním splátkového kalendáře
Oddlužení prodejem majetku dlužníka
Pokud je schváleno oddlužení zpeněžením majetkové podstaty, dochází k uspokojení věřitelů z výtěžku z prodeje majetkové podstaty. Ovšem jedná se o majetek, který dlužník vlastní před schválením oddlužení. Takže pokud dlužník nabude majetek po rozhodnutí soudu o schválení oddlužení, zůstane nedotčen. Přitom majetkovou podstatu tvoří souhrn veškerého majetku dlužníka, jenž je ocenitelný penězi.
V rozhodnutí o schválení oddlužení prodejem majetku dlužníka soud:
- ustanoví insolvenčního správce
- označí majetek, který podle stavu stavu ke dni rozhodnutí náleží do majetkové podstaty dlužníka; jestliže se jedná o nemovitost, jeho hodnota je doložena odborným odhadem ceny
- označí nezajištěné věřitele, kteří souhlasili s tím, že hodnota plnění při oddlužení bude nižší než 30 % a uvede nejnižší hodnotu plnění, na které se věřitelé s dlužníkem dohodli
Oddlužení formou splátkového kalendáře
Insolvenční soud se častěji přiklání k oddlužení formou plnění splátkového kalendáře. Při něm se dlužník zavazuje v následujících pěti letech splatit minimálně 30 % svých závazků. Z veškerých měsíčních příjmů vám zůstane tzv. nezabavitelná částka sloužící k zajištění životních potřeb a zbytek odchází na splátky dluhů. Použitelné částky pro oddlužení posílá přímo plátce mzdy insolvenčnímu správci, a ten je dle ustanovení soudu přeposílá jednotlivým věřitelům. Samozřejmě, že jen po dobu pěti let a nebo do doby než je pohledávka uspokojena.
Způsob oddlužení posuzuje soud případ od případu, proto není ani ojedinělá varianta, kdy dochází ke kombinaci splátkového kalendáře a prodeje majetku dlužníka (chata, auto, atd.)
Chcete-li se svojí žádostí o osobní bankrot uspět u soudu, dejte si především záležet na samotném zpracování návrhu na povolení oddlužení. Perfektní návrh je prvním krokem k úspěchu, proto neváhejte obrátit se na odborníky.