Jak málo stačí k tomu, abyste měli někde zaznamenaný vroubek. Už jen nezaplacených pět set korun je vstupenkou do registru dlužníků. Ale pozor, registry dlužníků neevidují o vás jen ty “špatné” informace, ale také ty “dobré”. Díky jim se třeba zvyšuje vaše šance na získání úvěru a máte-li výtečnou platební morálku, může vám banka nabídnout výhodnější podmínky. Na samotném záznamu v registru tedy není nic špatného. Jak to tedy s nimi ve skutečnosti vlastně je? Kdo se do něj dostane a jak zase z něho ven? Jaké informace registry zaznamenávají a lze z nich pořídit výpis? Pojďme si to trochu ujasnit.
Registry dlužníků
Jdete-li žádat do banky o úvěr nebo si chcete pořídit nějakou věc na splátky, či auto na leasing, musí příslušné finanční instituce prověřit, jestli je půjčka v rámci vašich možností. Podle zákona o spotřebitelském úvěru je to prostě jejich povinnost. K proklepnutí vaší úvěrové historie slouží tzv. úvěrové registry nebo také registry dlužníků. Ty obsahují všechny informace nejen o půjčkách minulých, ale i současných. Nejenže zjistí informace o nesplacených závazcích, ale také kolik a kdy jste si půjčili, kolik zbývá doplatit a jak jste na tom celkově s platební morálkou.
Úvěrové registry v praxi vedou dva typy záznamů:
- pozitivní
- negativní
Pozitivní záznam v registru dlužníků získáte ihned, jakmile si vezmete jakoukoli půjčku. V tomto případě jste zde vedeni jako osoba, která své půjčky včas a řádně splácí, tudíž je pro vás velmi výhodný. Při žádosti o půjčku jste pro všechny finanční instituce důvěryhodným partnerem a nemáte se splácením žádný problém.
Negativní záznam v registru dlužníků vám ale zajistí cejch neplatiče a může vám ztížit cestu k dalšímu úvěru. Přestože finanční společnost vidí, že nestíháte splácet, při posuzování vaší platební historie nehrají hlavní roli jen předešlé úvěry. Máte-li jen jeden dluh krátce po splatnosti, nemusí to automaticky znamenat zavřená vrátka k nové půjčce.
Registrů dlužníků existuje na českém finančním trhu celá řada, ale jen tři z nich poskytují relevantní informace:
- Bankovní registr klientských informací (BRKI)
- Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
- Registr dlužníků SOLUS
Naproti tomu například Centrální registr dlužníků (CERD) poskytuje úplně bezcenné informace, jelikož nespolupracuje s oficiálními registry, do kterých nahlíží banky při posuzování žádosti o půjčku.
Bankovní a nebankovní registr klientských informací
Oba dva tyto registry evidují veškerá data o půjčkách, které poskytly jak bankovní, tak nebankovní společnosti. To znamená, že se sem posílají informace ohledně kreditní karty, kontokorentu, hypotéky, spotřebitelského úvěru, leasingu, rychlé nebankovní půjčky, atd. Kromě údajů o půjčkách, které právě čerpáte nebo jste již vyčerpali, obsahují informace o aktuálních žádostech o půjčku.
Všechny informace o půjčkách jsou v registrech zaznamenány nejen po dobu, kdy úvěr splácíte, ale ještě další čtyři roky. Pokud jste podali žádost o půjčku, ale nakonec si ji nevzali, i v tomto případě bude záznam v bankovním registru na dobu jednoho roku, v nebankovním šest měsíců. Takže všechny společnosti jasně vidí, kolikrát (a třeba neúspěšně), jste se pokusili vzít si půjčku. Vymazat záznam v registru před uplynutím lhůty jen tak nejde.
Jak získat výpis z registru dlužníků
Z bankovního i nebankovního registru si můžete pořídit výpis, například proto, abyste si ověřili, jaké máte závazky, a kolik a kde přesně dlužíte. Případně, jestli někdo neudělal dluhy vaším jménem. Některé úvěrové společnosti mohou po vás tento výpis požadovat při podání žádosti.
Výpis z bankovního i nebankovního registru lze získat několika způsoby:
1. Poštou
Vyplníte formulář “Žádost o výpis” a zašlete ho na adresu: Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4. Zaplatíte poplatek 200 Kč, plus poštovné a výpis vám přijde domů na adresu.
2. Osobně
Stejně tak si můžete výpis osobně vyzvednout na adrese: Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4. Rovněž vás to bude stát 200 Kč
3. Online
V tomto případě se musíte nejprve zaregistrovat na příslušných webových stránkách a poté vyplnit online formulář. Během tří dnů vám poštou přijdou přístupové údaje a můžete aktivovat svůj účet. Výpis v elektronické podobě vás přijde na 100 Kč, pokud jej chcete mít ověřený na papíře, můžete si ho nechat poslat poštou. Opět zaplatíte 200 Kč a poštovné k tomu.
Registr dlužníků SOLUS
Kromě registrů BRKI a NRKI eviduje údaje o vašich závazcích také registr dlužníků SOLUS. Zde se můžete snadno ocitnout nejen kvůli nesplacené půjčce, ale i nezaplacené faktuře za telefon, plyn či elektřinu. Jako dlužníka vás tady zaevidují neprodleně po tom, co nezaplatíte fakturu tři měsíce po sobě a nebo hned první dvě splátky čerstvě sjednané půjčky. Pokud jste ve zpoždění se zaplacením jen pár dnů, nemusíte se zařazení do registru nijak obávat. Ale evidují se veškeré dlužné částky od 500 Kč výše.
Registr SOLUS uchovává informace o nesplacených půjčkách po dobu tří let od data, kdy jste veškeré svoje závazky uhradili. Údaje týkající se opožděné platby za energie nebo telefon se mažou po jednom roce.
Taktéž z registru SOLUS je možné pořídit si výpis:
1. Online nebo prostřednitcvím SMS zprávy
Na internetu vyplníte daný elektronický formulář a z vašeho bankovního účtu zaplatíte poplatek 30 Kč. SMSkou vám přijde SIN kód, který budete dále potřebovat. Ten si můžete nechat poslat také poštou, i tomto případě ale musíte vyplnit elektronický formulář a poplatek 80 Kč lze zaplatit z libovolného bankovního účtu. Jakmile máte SIN kód, můžete požádat o SMS výpis: na číslo 902 02 pošlete SMS ve tvaru SOLUS a váš SIN kód. Příchozí SMSka vás bude stát 99 Kč. Máte-li chytrý telefon, můžete si od SOLUSU stáhnout speciální aplikaci.
2. Poštou
Chcete-li výpis z registru v papírové podobě, vyplníte formulář “Žádost o výpis” a pošlete ho na adresu: Antala Staška 510/38, 140 00 Praha 4. Zaplatíte poplatek 229 Kč. Elektronický formulář žádosti ale také naleznete přímo na webových stránkách společnosti SOLUS, poté co ho vyplníte a zaplatíte 200 Kč, přijde vám na papíře poštou.
Registr dlužníků SOLUS neobsahuje pouze negativní informace o dlužnících, ale provozuje i pozitivní registr. Ten funguje v podstatě úplně stejně jako BRKI a navíc se z něj můžete nechat vymazat. Ovšem v případě negativního registru to nelze.
Jak si proklepnout někoho jiného?
Příklad z běžného života: chcete pronajmout byt, chatu, dům, byli jste požádáni o půjčku,… Je třeba si prověřit, zda daný člověk není chronický neplatič. Jeho jménem sice do registru nahlédnout nelze, ale můžete ho požádat o výpis. Případně vám může dát plnou moc a pak se můžete dotázat za něj. A kromě toho – nahlédněte i do insolvenčního rejstříku a Centrální evidence exekucí. Ta trocha námahy se vám do budoucna jistě vyplatí.